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Il Caso Del Denaro Mobile In Ghana

PK Senyo

Febbraio 8, 2023 11:44 CET | 4 min read

Il Ghana è alle prese con un boom del Mobile money.Wikimedia Commons, CC BY-SA

PK Senyo, Docente di Sistemi Informativi, University of Southampton.
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Il Mobile Money – una tecnologia che consente transazioni finanziarie tramite telefoni cellulari senza conto bancario, sta guidando l’inclusione finanziaria, soprattutto nei paesi in via di sviluppo. Offre a più persone la possibilità di utilizzare prodotti e servizi finanziari.

In Ghana, esiste una politica per incoraggiare l’uso del dMobile Money e ridurre il flusso di denaro. E il mobile money si è dimostrato popolare grazie ai suoi vantaggi. Le persone possono trasferire denaro o effettuare pagamenti ovunque si trovino, in modo semplice, veloce, conveniente e accessibile. Il mobile money ha migliorato l’efficienza delle transazioni e ha avviato alcuni cambiamenti nel sistema bancario tradizionale nel paese. Nel 2017, il Ghana aveva oltre 11 milioni di conti di mobile money attivi.

Ma negli ultimi tempi sono aumentati gli episodi di frode con il mobile money. Le statistiche dell’unità crimine informatico del servizio di polizia del Ghana hanno mostrato oltre 300 casi segnalati nel 2019.

Di conseguenza, MTN, il più grande operatore di mobile money in Ghana, ha introdotto una nuova politica. Richiede una prova di identità (ID) prima che un cliente possa prelevare contanti. Le prove valide sono la patente di guida, documenti elettorali, il passaporto, la carta d’identità della previdenza sociale e dell’assicurazione nazionale, la tessera sanitaria nazionale o la tessera del Ghana (carta d’identità nazionale). Tutti gli agenti di mobile money dovranno selezionare il tipo di ID e inserire il numero della carta d’identità presentata dal cliente prima di completare la transazione.

Ci sono due problemi con questo: esclude le persone dai servizi finanziari e incoraggia l’uso del contante. Esistono modi migliori per affrontare le frodi.

Il problema dell’ID

Secondo la National Identification Authority del Ghana, solo circa 15,5 milioni su una popolazione di 30 milioni sono stati registrati con un documento di identità formale. La nuova politica esclude potenzialmente questi individui dall’utilizzo del mobile money.

La ricerca mostra che le persone senza ID formale tendono ad essere i poveri, che vivono in villaggi remoti, persone per le quali il mobile money è il loro unico accesso ai servizi finanziari. Si affidano ad agenti di mobile money per i pagamenti.

In Ghana, il mobile money sta diventando il canale preferito per le transazioni finanziarie e questa nuova politica significa che le persone devono portare sempre con sé documenti di identità. È difficile ottenere e sostituire le carte d’identità in Ghana a causa dei processi burocratici. Quindi questa politica potrebbe creare inconvenienti, che potrebbero scoraggiare i clienti dall’utilizzo del mobile money.

Ho svolto ricerche su ciò che influenza il comportamento relativo alle tecnologie finanziarie. Una delle mie scoperte è che le persone sono più aperte all’uso del mobile money quando si aspettano che lo sforzo per farlo sia minimo. Su questa base, credo che non useranno mobile money se ci sono ostacoli come fornire costantemente l’ID. Di fronte a questo sforzo, potrebbero tornare all’uso del denaro contante, facendo deragliare in tal modo il progresso dell’inclusione finanziaria del Ghana. Questa nuova regola sulla presentazione di un documento d’identità ha buone intenzioni ma potrebbe produrre effetti indesiderati.

La nuova politica incoraggia anche la conversione del mobile money in denaro contante, cosa che va contro il programma del governo di scoraggiare il denaro contante. Il governo incoraggia il pagamento elettronico per ampliare la rete fiscale e combattere la corruzione e le rapine. Le politiche relative al mobile money dovrebbero sostenere questa agenda invece di comprometterla.

Soluzioni alternative

Fornire un ID prima dei prelievi non risolverà le frodi sul mobile money. I truffatori possono facilmente utilizzare ID falsi per le transazioni a causa della limitata integrazione di tutti i database nazionali. Inoltre, gli ID in Ghana non sono collegati correttamente agli indirizzi residenziali, quindi sarà difficile rintracciare gli autori anche quando viene rilevata una frode di mobile money.

Piuttosto, l’attenzione dovrebbe essere sull’uso di tecnologie emergenti come l’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico per sviluppare algoritmi in grado di rilevare, contrassegnare e bloccare temporaneamente potenziali transazioni fraudolente per ulteriori indagini.

Allo stesso modo, esiste la possibilità dell’autenticazione a due fattori. Ciò consente alle persone di utilizzare delle app di autenticazione o messaggi di testo per convalidare le transazioni prima che vengano autorizzate. Offre alle persone un altro livello di sicurezza oltre ai numeri di identificazione personale per combattere le frodi.

Un’altra soluzione disponibile per combattere le frodi consiste nell’eliminare le commissioni per i trasferimenti di denaro tra dispositivi mobili. Ciò incoraggerà i fondi elettronici a rimanere in circolazione, il che rende più facile rintracciare i fondi fraudolenti e scoprire le reti di frode. I fondi fraudolenti che non vengono ritirati possono essere facilmente rintracciati.

Il Ghana ha anche una tecnologia di pagamento con codice QR universale per incoraggiare le transazioni senza contanti. MTN deve collaborare con i sistemi di pagamento e regolamento interbancario del Ghana, commercianti, piccoli commercianti, autisti e altri per implementare la tecnologia in tutto il paese. Ciò consentirebbe a più persone di utilizzare il mobile money per pagare le attività quotidiane.

Infine, si potrebbe fare di più per migliorare la consapevolezza delle persone su come funzionano le frodi con mobile money di modo che possano essere prevenute. E gli autori dovrebbero essere perseguiti.

L’utilizzo di questa politica di “no ID, no prelievo” farà solo deragliare i guadagni dell’inclusione finanziaria e il programma del “senza contanti” del Ghana. Gli operatori di mobile money dovrebbero utilizzare tecnologie avanzate per sventare in modo proattivo le transazioni fraudolente invece di fare affidamento su interventi manuali.